Les différents types de prêts immobiliers

Les prêts réglementés

Faites d’abord le tour des prêts dits réglementés. Idéal pour financer votre première résidence principale, dans le neuf comme dans l’ancien avec ou sans travaux, le nouveau prêt à 0 % vous est ouvert sous certaines conditions. Son montant est fonction de la situation géographique du logement que vous avez choisi, de la nature de votre projet (neuf ou ancien) et de la composition de votre famille. Si vous avez un Plan Epargne Logement (PEL) ou un Compte Epargne Logement (CEL), incluez-les dans votre financement. Si vous avez les deux, jouez la complémentarité : destinez votre PEL à l’achat et réservez le CEL aux travaux à venir.

Le prêt principal

Les prêts cités précédemment sont dits constitutifs de l’apport personnel. Reste à trouver le prêt principal pour assurer le financement. Crédits à taux fixe, révisable, « capé », quelle formule convient le mieux ? Dans leur fonctionnement, les prêts à taux fixe sont très simples et rassurants : la mensualité reste inchangée sur toute la durée du prêt, un point intéressant en cette période de taux très bas. Les prêts à taux révisable sont, eux, indexés sur les taux à court terme ou sur les taux du marché obligataire. Ces prêts sont soumis à la variation des taux qui se répercute, à la hausse comme à la baisse, sur la mensualité à rembourser ou sur la durée - et donc sur le coût total du crédit.

Panachez

Au départ, le taux des crédits à taux révisable est généralement plus faible que celui des crédits à taux fixe. Cependant, vous prenez le risque d’une éventuelle augmentation. Pour équilibrer votre engagement, le financement peut être décomposé en deux parties : une à taux fixe, pour profiter des taux très bas pratiqués actuellement, et l’autre à taux révisable.

Le prêt capé

Dans la famille des taux variables, on trouve les prêts « capés ». La banque vous garantit que le taux d’intérêt ne dépassera pas une limite fixée à la signature de votre contrat, quelle que soit l’évolution future des index. Mais cette sécurité a un prix : le taux nominal des crédits ainsi protégés est toujours plus élevé que les autres prêts à taux variable, même s’il demeure inférieur au fixe. Faites le tour des solutions proposées et trouvez le crédit qui correspond à votre projet, à votre actualité et à votre avenir.

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