L'apport personnel d'un prêt immobilier

L’apport personnel peut être constitué grâce à :

• • L’épargne
  • Le Plan Epargne Logement
  • Le P.E.A.
  • Le Plan Epargne Entreprises
  • La Vente d’un bien
  • Un Prêt Relais
  • Un Prêt 0%
  • Un Prêt 1%

Les critères des établissements financiers :

L’apport personnel peut faciliter la négociation d’un bon taux :
• 10% par rapport au montant du bien est souvent le minimum exigé
• 20 à 30% par rapport au montant du bien est apprécié.
Cependant les différents établissements financiers ne réagissent pas tous de la même façon. Certains sont moins regardant sur l’apport financier.

En ayant recours au crédit classique, vous ne financez qu'environ 90 % de votre acquisition. Il vous faut donc trouver les 10 % restants et les frais de notaire (heureusement peu élevés dans le neuf !). C'est ce que l'on nomme l'apport personnel. Toutefois, si vos économies, un emprunt familial, une rentrée inopinée d'argent, ne suffisent pas, sachez que différents prêts, la participation, les crédits-relais sont là pour vous aider.
Si vous faites partie d'une entreprise de plus de cinquante salariés, votre employeur est tenu de vous faire participer aux résultats de l'entreprise. Vous avez alors la possibilité de demander le déblocage anticipé de cette participation pour acquérir votre résidence principale.
Votre apport personnel peut être aussi constitué ou complété par le prêt 1 % logement. Vous pouvez prétendre à ce type de financement complémentaire, si vous êtes salarié d'une entreprise privée de plus de dix salariés.
Le montant du prêt est peu élevé mais son taux d'intérêt est sans commune mesure avec ceux qui sont pratiqués par les banques (1,5 % hors assurances) et sa durée de remboursement varie entre cinq et vingt ans.
Si vous êtes fonctionnaire, vous ne pourrez bénéficier de cette aide précieuse. En revanche, le Crédit foncier de France vous accordera un prêt, limité à 3 811,23 €, remboursable sur dix ou quinze ans et lié à un prêt conventionné.
Ne négligez pas non plus l'avance dont vous pouvez bénéficier au titre du prêt à taux 0 %. Dans certains cas, l'avance à taux 0 % peut constituer l'apport personnel indispensable au financement de votre acquisition.
Il arrive souvent que l'apport personnel soit constitué par la vente du logement précédent qui ne satisfait plus les besoins de votre famille.

Ces premières démarches sont essentielles car le plupart des banques apprécient que leurs clients disposent d'un apport personnel d'environ 10 % pour envisager sérieusement une acquisition immobilière. Pour les établissements de crédit, il représente un véritable test de vos capacités d'épargne et vous permettra de négocier plus facilement votre taux d'intérêt.

Important : aujourd'hui, les banques accordent plus facilement des crédits permettant de financer 100 % de l'opération, voire 110 % (le logement plus les différents frais).
Pour autant, vos deniers personnels peuvent se révéler insuffisants pour acheter votre nouvelle résidence et devez le compléter par d'autres crédits

Il n’y a pas de règle en terme de montant minimum. Les 10% demandés en général et nécessaires viennent du fait que la réglementation des P.C. et P.A.S. ne permet de financer que 90% du coût de l’opération, hors frais.

Cet apport peut être constitué par de l’épargne préalable ( bancaire ou salariale ), une donation, une revente, un héritage et d’autre part, par des prêts dits " sociaux " : le 1%, le Prêt 0%, les prêts fonctionnaires, ceux de certaines mutuelles et enfin par l’Epargne Logement.

Un minimum sera malgré tout préconisé ne serait-ce que pour payer les frais de dossier et de garantie.

Du montant et de l’origine de cet apport dépendront le montant du prêt principal, sa durée et son taux. L’analyse du prêteur tiendra également compte de ces éléments pour définir la faisabilité (acceptation ou refus) du dossier.

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