Comment les banques financent le crédit immobilier

La belle mécanique va-t-elle s'enrayer et le coût du crédit immobilier renchérir ? Les banques généralistes accordent aujourd'hui des prêts à des taux défiant toute concurrence, grâce à l'une des ressources les moins chères du marché, l'épargne réglementée, subventionnée par l'Etat (PEL, PEP). Mais l'épuisement de cette ressource peu coûteuse et un recours plus large aux produits de marché pourraient avoir raison de cette agressivité commerciale.

Le tiers des crédits à l'habitat - voire la moitié, selon les établissements - est financé grâce aux collectes des PEL et, pour une part résiduelle des PEP, à un coût avoisinant les 2 %. Or, un nombre substantiel de prêteurs ne dégagent pas de bénéfices suffisants sur les seuls produits immobiliers pour couvrir le coût du capital économique,  les montants empruntés par les particuliers sont trop faibles pour amortir les coûts fixes (distribution, émissions et services) engagés par les banques.

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